平安银行蔡新发：零售转型速度不会放缓 战略方向不会改变

中证网讯（记者 齐金钊）得益于零售转型的成功，平安银行近年来以黑马之姿步入股份制银行的第一梯队，被市场称为商业银行中的“零售新王”。顶着“优等生”的光环，平安银行在市场上也吸引了更多期许和审视的目光。

面对过去5年的高速增长，平安银行接下来是否有触及 “天花板”的隐忧？宣布“对公重启”后，平安银行的零售转型战略能否继续一以贯之？日前，带着这些市场关心的问题，中国证券报记者对平安银行行长特别助理蔡新发进行了专访。

有信心保持高速增长

2016年末，平安银行全面启动零售转型，如今正是第一个五年收官之际。平安银行2021年年报显示，截至报告期末，平安银行各项业务取得快速增长，转型成效持续显现，零售核心指标在股份制银行中稳居第一梯队。其中，平安银行管理零售客户资产（AUM）突破3.18万亿元，为转型之初的3.8倍；个人贷款规模突破1.91万亿元，为转型之初的3.3倍；信用卡流通卡量突破7000万张，为转型之初的3.15倍。

对于这样一份优异的成绩单，蔡新发表示，过去5年的高速增长实际上为平安银行零售业务打下了一个坚实的“底盘”，这也是未来该行可以继续高速增长的基础条件。

蔡新发介绍，从纯银行业务角度来看，过去5年多平安银行零售AUM、个人贷款都在规模上实现了跨越式增长，平安银行的利息收入和中间收入在基数上形成了一个很好的“底盘”。同时，这个“底盘”的质量也非常好，平安银行个贷业务的资产质量在行业内处于领先地位，财富管理业务的结构不断在优化。

除了“底盘”扎实外，蔡新发认为，平安银行独有的“综合金融”和“科技赋能”两大核心竞争优势也为未来该行继续高速增长提供了源源不断的动力。

在综合金融方面，蔡新发称，平安银行的母公司平安集团拥有金融全牌照，具备完善的产品体系、广泛的销售网络、充足的客户资源以及领先的后援平台。平安银行依托集团综合金融平台，在获客和客户综合服务方面具有做零售的“天生”优势。近年来，平安银行综合金融业绩贡献保持在较高水平，在财富客户、AUM等指标上的贡献占比超50%。

而在科技赋能方面，蔡新发介绍，近年来，平安集团在科技方面持续加大投入，通过大数据、区块链、云计算与人工智能等创新技术搭建核心基础平台，以支持核心业务变革。平安银行一方面依托集团核心科技实力，另一方面积极加强自主创新，推动全行整体科技能力进入股份制银行第一梯队，在部分专业领域成为行业引领者。

“未来对于保持高速增长的态势，我们还是非常有信心的。”蔡新发表示，平安银行2021年年初提出了以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式，就是对“综合金融”和“科技赋能”两大核心优势在零售银行业务领域的最新落地路径，旨在为零售业务二次腾飞注入新动能。“五位一体”新模式以客户为中心、以数据驱动为内核、通过科技手段将最优质的产品和服务惠及最广大客群的零售转型新阶段的经营模式。新模式致力于通过科技引领，全面提升智能化服务能力，并着力打造 “有温度”的客户体验，驱动客户服务模式及商业模式革新。

零售转型远景战略不变

值得注意的是，平安银行在继续推进零售转型战略的同时，对公业务也在全面重启，并实现了大幅增长。报告显示，2021年，平安银行对公业务营业收入433.77亿元，同比增长10.4%。2021年末，该行对公客户数51.04万户，较上年末增加8万户，增量为上年的1.48倍。

“重启对公”后，是否对平安银行的零售转型战略带来影响？对此，蔡新发回应称，平安银行打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的远景目标不会变。他解释，“重启对公”是针对平安银行零售转型初期的做法相对应的。当时，平安银行掣肘于资本金限制、盈利能力，为实现零售转型，该行的各项资源都优先向零售倾斜。而如今，“重启对公”实际上恰恰说明了平安银行第一阶段的零售转型取得了成功，平安银行拥有了去做大对公业务的资源和基础。

蔡新发透露，“重启对公”后，平安银行整体会按照六四开的比例来进行零售和对公业务的资源分配，其中60%资源向零售业务倾斜。当然，平安银行不会在短周期内去拘泥于严格的六四开分配，会根据经济周期和整个市场环境的变化来调整，在合理范围内波动。

“事实上，如果没有对公业务的做强，零售转型的路也走不远。”蔡新发表示，以财富管理为例，除了以开放的生态与公募、私募、理财公司合作外，其实对本行也提出了对公方面的能力要求，如“私行+投行”的能力打造等，这样才能形成服务的闭环覆盖。以国内和国际上优秀的同行数据来看，即使零售的负债业务非常好，但银行整体的负债大部分还是靠对公和同业来支持的。因此，无论是从公私业务融合还是存贷流动性需求来看，要实现零售转型的跨越必须要发展对公业务。

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